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变更的雇员未获批改前死亡 保险公司不应承担理赔责任
作者:广安市广安区人民法院 时间:2014-04-29 分享给好友:

一、案情

2013年3月25日,张某通过保险代理公司为其采石场的12名工人向某保险公司投保了“雇主责任险”,保险公司为其签发的保险单附有雇主责任险承保明细表、被保险雇员清单(杨某、彭某、唐某等12人)、雇主责任险条款。保险条款记明保险期间为2013年3月26日至2014年3月25日,每人死亡伤残保限额为60万元,被保险雇员在工作时间和工作场所内,因工作原因遭受意外事故的,保险人负责赔偿等,保险人按照投保人被保险人提供的雇员名单承担赔偿责任,被保险人对名单范围以外的雇员承担的赔偿责任,保险人不负责赔偿等等。

2013年8月15日16时许,张某向保险公司提交了取消杨某、彭某、唐某3名雇员、增加胡某、湛某、刘某3名雇员的“批改申请书”,2013年8月15日19时许,爆破辅助工胡某因选择的躲避点距爆破作业点安全距离不够,被躲避点上方垮塌的石块砸伤,经抢救无效于2013年8月16日0:05时死亡。

2013年8月16日,保险公司对张某的申请予以了批改,批改的内容为“保险期限自2013年8月17日零时起至2014年3月25日二十四时止,被保险雇员减少杨某、彭某、唐某3人,增加胡某、湛某、刘某3名雇员,其他事项不变”。

事后,张某向胡某的亲属赔偿了60万元。2013年8月22日,张某向保险公司报险并提出申请,要求保险公司理赔保险金60万元,保险公司拒赔。

二、处理意见分歧

第一种意见认为:张某申请变更雇员,保险公司对批单作出批改,属于保险法第二十条第二款规定的变更保险合同的情形。雇员胡某在变更后的保险合同生效前死亡,保险公司不承担理赔责任。

第二种意见认为:合同中“被保险人对名单范围以外的雇员承担的赔偿责任,保险人不负责赔偿”的约定是免责条款,保险公司未作足以引起投保人注意的提示,该条款不生效,即使该条款不是免责条款,保险公司收取了张某交付的12名雇员保险金,也收到了张某的雇员变更申请,符合保险法司法解释(二)第四条的规定,保险公司应当承担给付保险金责任。

三、评析

雇主责保险,是指被保险人的雇员发生保险合同约定的事故应由被保险人承担的经济赔偿责任,由保险人予赔付的保险,是被保险人将其可能承担的民事赔偿风险转嫁给保险人的法律手段,属于财产保险。该类保险标的应当具备以下法律要件:第一、是被保险人依法应当承担的民事责任;第二、是被保险人基于一般过失而承担的民事赔偿责任;第三、被保险人的行为与损害后果之间存在因果关系;第四、是被保险人向第三人承担的民事赔偿责任。

本案胡某是被保险人的雇员,在采石场内被躲避点上方垮塌的石块砸伤医治无效死亡,张某作为雇主对胡某的死亡承担的赔偿责任,虽具备了责任保险的一般法律特征,但因胡某是在被保险人的变更申请得到保险公司批改前死亡,批改后的保险合同在胡某死亡时尚未生效,胡某死亡时还不属于合同约定的被保险的雇员,保险公司依法不应承担赔付保险金的责任。

1、双方是财产保险合同关系,就应当遵循合同法第六十条第一款的一法律规定。

张某采石场在保险公司购买“雇主责任险”,双方建立的财产保险合同属合法有效,各方应严格按照约定履行义务。本案而言,张某采石场应当履行按时缴纳保费、如实告知投保雇员的情况、出险后及时报险等义务,保险公司应当履行免责条款提示说明、及时出险、赔付保险金等义务。

“雇主责任险”因是否记名而分为记名保险和不记名保险,被保险雇员有具体人员姓名及基本情况的是记名保险,反之,被保险雇员只有人员数量,没有记明具体雇员的为不记名保险。本案事实表明,张某购买的“雇主责任险”是记名保险。根据保险条款的约定,只有张某采石场投保的在册雇员在保险期限内发生约定的保险事故后,保险公司才有义务向张某理赔。双方既然进行了这种约定,当事人就应当按照合同法第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定执行。胡某在死亡时尚不是投保的在册雇员,保险公司依约不承担理赔责任。

2、雇员的变更属于对保险合同内容的变更,应当适用保险法第二十条第二款的规定。

案涉保险虽然是财产保险,但与被保险雇员的人身有着紧密的联系,雇员的身体健康状况、年龄、智力等要素与其发生保险合同中约定的意外事故等危险的程度密切相关。正基于此,保险公司才在承保前对被保险雇员进行审查,从而确定是针对雇主的特定雇员承保或是针对不特定的雇员承保、如何针对不同的危险收取高额保费或低额保费等重在事项,以便列入保险条款进行约定。同理,保险公司对变更后的雇员仍有必要进行审查,如果发现新的雇员身体健康状况极差、年龄很大、智力高度低下等高度危险的因素,保险公司可以不同意变更,也可以采取提高收取保费后再变更的方式。因此,雇员因素应是保险公司决定承保的重要参考依据,雇员必然成为保险合同的重要内容。

采石场雇主张某申请变更雇员的行为是一种要求变更保险合同内容的要约行为,只有待保险公司作出同意的承诺意思表示后,双方才就变更的内容达成了一致,变更的协议才能对双方产生约束力。如何认定保险合同进行了变更,保险法第二十条第二款作出了规定:变更保险合同的,应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单,或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。

张某于2013年8月15日16时许提出变更申请,保险公司于2013年8月16日作出批改,中间相隔不到一天时间,应不属于人为拖延审查。同时,雇员胡某在8月15日19时许被石块砸伤后于2013年8月16日0:05时死亡的事实,保险公司在作出批改前并不知晓,故保险公司也不存在故意迟延审查批改的情形。所以,保险公司对变更申请的审查批改不存在损害申请人合法权益的情形,其未在保险单上作出批改前,原保险合同内容仍未变更。胡某死亡时,保险公司尚未完成批改,变更的保险合同还未生效,保险公司不承担胡某死亡的赔偿责任。

 3、雇员胡某在变更后的保险合同生效前死亡,不应参照适用最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)(以下称保险法司法解释(二)第四条第一款的规定。

保险法司法解释(二)第四条第一款规定:保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费,尚未作出是否承保的意思表示,发生保险事故,被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任,符合承保条件的,人民法院应予支持;不符合承保条件的,保险人不承担保险责任,但应当退还已经收取的保险费。从该条司法解释精神和条款本意上理解,该条应是针对原始投保而设定的。

司法实践中,确实存在保险人接受了投保人的投保申请并收取了保费,却未签发保单发生保险事故的情形,各地法院对此裁判不同,有判决保险赔偿保险金或者给付保险金的,也有判决保险公司不承担保险责任的,对此争议很大,最高法院出台本条司法解释的目的,想必就是要解决类似争议。但是,我们不能就此扩大解释,将此解释扩大到保险合同变更的情形下也能适用。因为合同变更的法律规定,除保险法第二十条第二款有特别的规定外,合同法第七十七条也规定了当事人协商一致可以变更合同的普遍性规则,司法解释没有必要再对此作出任何规定。变更申请到达对方即产生变更合同法律效力的观点,尚无法律、法规、司法解释来进行明确规定。因此,本案合同变更的情形不能适用保险法司法解释(二)第四条第一款的规定,自然不能要求保险公司承担理赔责任。

4、保险条款中“对名单范围以外的雇员承担的赔偿责任,保险人不负责赔偿”的约定,不是保险法司法解释(二)第九条第一款规定的免责条款。

保险法司法解释(二)第九条第一款规定:保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条规定的“免除保险人责任的条款”。该条规定显然是针对已经成立的保险合同而言,如果条款出现规定中的情形,可以认定为免责条款。本案变更前的合同是就雇员杨某、彭某、唐某等12人的赔偿责任而订立的合同,在该合同中,如出现条款规定的情形,自然应当适用该条规定,如保险人未就该条款作出引起投保人注意的提示或者未履行明确说明义务,该条款不生效。如前所述,我们认定变更雇员就是变更合同内容,变更后的合同如出现类似情形,也应当适用该条规定。

“保险人按照投保人被保险人提供的雇员名单承担赔偿责任”与“对名单范围以外的雇员承担的赔偿责任,保险人不负责赔偿”明显就是相同含义,不同的语言表达形式,前句话是对保险责任的表述,后句话就不能变成免责条款。

如果因为免责条款的适用而导致保险公司对非被保险雇员的赔偿责任进行理赔的话,那变更前的合同对雇员作出明确界定没有意义,雇主申请变更雇员也就成为多余,实际就成了“只要是雇员,保险公司都要赔”的不记名保险了。因此,不适用保险法司法解释(二)第九条第一款的规定,才能真实体现双方的真实意思表示和合同的本意。

(民二庭  郭栋平)

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